بریتنی کاسترو یک برنامه ریز مالی معتبر ، مشاور برنامه ریزی بازنشستگی منشور ، متخصص مدیریت دارایی معتبر ، کارآفرین و سخنران است.
Peggy James CPA با بیش از 9 سال تجربه در حسابداری و امور مالی ، از جمله محیط های شرکت ، غیرانتفاعی و مالی شخصی است. او اخیراً در دانشگاه دوک مشغول به کار بود و صاحب پگی جیمز ، CPA ، PLLC ، خدمت به مشاغل کوچک ، افراد غیرانتفاعی ، سولفرونرها ، آزادکار و افراد است.
من یک بار با مشتری که 38 سال داشت ، مجرد و 100000 دلار در سال درآمد داشتم. وی در حساب پس انداز خود 9000 دلار و 112،000 دلار در حساب بازنشستگی [401 (k)] خود داشت ، با سهم ماهانه 6 ٪ و یک شرکت 4 ٪ شرکت. او به تازگی بدهی وام دانشجویی خود را پرداخت کرده بود ، که در پایان هر ماه 800 دلار "اضافی" را ترک کرد.
او با همان سؤالی که بسیاری از مشتری های من می پرسند به من آمد - آیا او باید پول اضافی خود را پس انداز کند یا سرمایه گذاری کند؟در طول جلسه برنامه ریزی مالی ما برای کمک به او در پاسخ به این سؤال ، ما اهداف مالی او را ترسیم کردیم و به موارد زیر رسیدیم:
در دو سال آینده یک کوسن نقدی 15000 دلار ایجاد کنید
- کوسن نقدی فعلی = 9000 دلار
بودجه سفر سالانه 3000 دلار در سال را پس انداز کنید
- پس انداز سفر فعلی = 0 دلار
به اندازه کافی پس انداز کنید تا با 60،000 دلار در سال تا 100 سالگی بازنشسته شوید
- پس انداز بازنشستگی فعلی = 112،000 دلار
غذای اصلی
- آنچه شما نیاز دارید ، در صورت نیاز به آن ، و چقدر می توانید برای تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری یا پس انداز کمک کنید.
- معمولاً ، شما تصمیم می گیرید که پول خود را برای اهداف مالی بلند مدت مانند بازنشستگی سرمایه گذاری کنید زیرا یک بازه زمانی طولانی تر برای بهبودی از نوسانات بازار سهام دارید.
- اگر هدف مالی کوتاه مدت باشد ، مثلاً پنج سال یا کمتر ، معمولاً باهوش تر است که پول خود را در یک حساب پس انداز با بازده بالا پارک کنید.
اهداف خود را برای اصلاح رویکرد خود تعریف کنید
بعد از اینکه اهداف مالی او را نوشتیم ، به دنبال آن پس انداز ، سرمایه گذاری و علاقه مورد نیاز برای دیدار با آنها ، جواب سوال او را کشف کردیم. اگر او می خواست به اهداف خود برسد ، این همان چیزی است که او هر ماه برای پس انداز و سرمایه گذاری نیاز دارد:
- 250 دلار در ماه به سمت کوسن نقدی او
- 250 دلار در ماه به سمت پس انداز سفر او
- 525 دلار در هر ماه در پس انداز بازنشستگی اضافی ، با فرض:
- میانگین نرخ رشد سالانه قبل از بازنشستگی = 8 ٪
- میانگین نرخ رشد سالانه پس از بازنشستگی = 6 ٪ = 3 ٪
- مقدار تأمین اجتماعی به دلارهای امروز که در سن بازنشستگی کامل 67 = 2630 دلار گرفته شده است
برای این مشتری، با بررسی آنچه در حال حاضر او در اختیار داشت و محاسبه آنچه که می‌تواند در آینده اضافه کند، به سؤال صرفه‌جویی در مقابل سرمایه‌گذاری نزدیک شد. چه چیزی می تواند اهداف او را با ضرب الاجل هایش برآورده کند؟
اولویت بندی اهداف
از آنجایی که کل مبلغ ماهانه دلار مورد نیاز برای رسیدن به اهداف مالی او بیشتر از 800 دلار در ماه بود که اکنون در دسترس او بود، مشتری من یک انتخاب داشت. آیا او می خواست 800 دلار خود را برای سفر پس انداز کند، بالشتک نقدی خود را جمع کند، یا اکنون که می تواند سرمایه گذاری ماهانه مورد نیاز برای برآورده کردن هر یک را ببیند، برای بازنشستگی خود سرمایه گذاری بیشتری کند؟
به همین دلیل است که هیچ پاسخ جهانی برای سوال صرفه جویی در مقابل سرمایه گذاری وجود ندارد. آنچه شما نیاز دارید، زمانی که به آن نیاز دارید، و اینکه چقدر می توانید از عهده همه عوامل در معادله کمک کنید. به عنوان یک راهنمای کلی، من به مشتریان خود توصیه می‌کنم که چند معیار کلیدی را بررسی کنند تا در تعیین اینکه آیا باید پول خود را بر اساس شرایط خاص خود پس‌انداز کنند یا سرمایه‌گذاری کنند، کمک کنند.
بلند مدت در مقابل کوتاه مدت
معمولاً شما ترجیح می دهید پول خود را برای اهداف بلندمدت مالی مانند بازنشستگی سرمایه گذاری کنید زیرا بازه زمانی طولانی تری برای بهبودی از نوسانات بازار سهام دارید. اما اگر هدف مالی کوتاه مدت باشد - مثلاً پنج سال یا کمتر، همانطور که معمولاً برای اهداف سفر است - معمولاً انتخاب هوشمندانه ای برای سرمایه گذاری پول شما نیست. در چنین مواردی، عموماً بهتر است آن را در یک حساب پس انداز پربازده پارک کنید، زیرا زمان زیادی برای بهبودی پس از یک رکود بزرگ ندارید. بدیهی است که این نیز بر اساس تحمل ریسک منحصر به فرد شما و سلامت مالی کلی شما است.
به همین دلیل، برای این مشتری، من به او پیشنهاد کردم که بخشی از درآمد اضافی خود را برای اهداف کوتاه مدت خود و یک بالشتک نقدی پس انداز کند و در عین حال همچنان برای برنامه بازنشستگی بلندمدت خود سرمایه گذاری کند.
مزایا و معایب سرمایه گذاری و پس انداز
سرمایه‌گذاری: افق زمانی طولانی‌تر اجازه می‌دهد تا سود مرکب و رشد پول شما را افزایش دهد.
پس انداز: پول شما نقد است، بنابراین می توانید هر زمان که نیاز باشد بدون جریمه به آن دسترسی داشته باشید.
پس انداز: شما در معرض نوسانات بازار نیستید.
سرمایه گذاری: بازارها ذاتاً شامل ریسک هستند و سرمایه گذاری ممکن است کاهش یابد.
سرمایه گذاری: ممکن است برای برداشت زودهنگام پول با جریمه روبرو شوید.
پس انداز: سودهای بازار و مقدار قابل توجهی از سود مرکب را از دست خواهید داد.
من یک لیست چک سریع ایجاد کردم تا به دیگران کمک کنم این تصمیم را بر اساس نیازهای خودشان بگیرند. البته ، همیشه بهتر است با برنامه ریز مالی واجد شرایط خود که می تواند در برنامه مالی کلی شما به شما کمک کند و اطمینان حاصل کنید که بهترین تصمیمات را برای خودتان می گیرید ، کار کنید ، اما این یک شروع عالی است:
لیست چک در مقابل سرمایه گذاری را ذخیره کنید
- آیا شما یک کوسن نقدی کافی دارید که سه تا شش ماه هزینه های ثابت را در بر می گیرد؟اگر اینطور نیست ، پس از آن صرفه جویی کنید.
- آیا اهداف کوتاه مدت دیگری دارید که نیاز به دسترسی سریع به پول نقد (مانند برنامه های سفر) دارید؟اگر چنین است ، شروع به پس انداز کنید.
- آیا شما در مسیر رسیدن به اهداف بازنشستگی خود با سن مورد نظر خود هستید؟اگر نه ، شروع به سرمایه گذاری کنید.
- آیا خطرات مربوط به سرمایه گذاری این پول برای یک هدف بلند مدت مانند بازنشستگی را می فهمید؟شما ممکن است تا 59 سالگی بدون مالیات و مجازات نتوانید به آن دسترسی پیدا کنید ، به علاوه با ریسک نوسانات و غیره روبرو خواهید شد. آیا راحت منتظر دسترسی به پول خود هستید تا از ترکیب استفاده کنید؟اگر چنین است ، ممکن است بخواهید شروع به سرمایه گذاری کنید.
- آیا با تقسیم فعلی پس انداز و سرمایه گذاری هر ماه احساس راحتی می کنید؟از کجا احساس می کند که کوتاه می شوید؟
اگرچه این لیست چک همه چیز را پوشش نمی دهد ، اما شروع بسیار خوبی برای پیش بینی آینده ای است که می خواهید ، ترسیم نحوه رسیدن به آنجا ، و آماده شدن برای آنچه برای شما هزینه خواهد کرد. مثل همیشه ، کار با مشاور مالی خود هوشمندانه است تا وضعیت مالی فعلی خود ، اهداف مالی آینده و برنامه دقیق برای دستیابی به آنها را بررسی کنید.
آیا بهتر است پس انداز کنید یا سرمایه گذاری کنید؟
این واقعاً به تحمل ریسک شما ، الزامات مالی و در صورت نیاز به دسترسی به پول بستگی دارد. سرمایه گذاری این پتانسیل را دارد که بازده بسیار بالاتری را نسبت به حساب پس انداز ایجاد کند ، اما این مزیت با خطر ، به ویژه در فریم های زمانی کوتاه تر همراه است.
اگر در حال صرفه جویی در یک هدف کوتاه مدت هستید و در آینده نزدیک نیاز به برداشت وجوه دارید ، احتمالاً بهتر است پول را در یک حساب پس انداز پارک کنید. برعکس ، اگر اهداف شما طولانی تر باشد ، به طور کلی می توانید نتایج رضایت بخش تری را از سرمایه گذاری بدست آورید.
چرا سرمایه گذاری پول از صرفه جویی در هزینه خطرناک تر است؟
بیشتر حساب های پس انداز بانکی و پرشور توسط شرکت بیمه سپرده گذاری فدرال (FDIC) تا 250،000 دلار بیمه می شوند ، به این معنی که اگر موسسه ای که دارای وجوه می شود شلوغ شود ، شما دست خالی نخواهید ماند. سرمایه گذاری به این روش کار نمی کند. وقتی سرمایه گذاری می کنید ، به طور کلی بیمه ای وجود ندارد. شما در واقع در ازای ریسکی که ممکن است همه چیز را پس نگیرد ، در حال تعقیب پرداخت بالاتر هستید.
البته ، هر سرمایه گذاری یکسان نیست. برخی بازده و ریسک بالقوه بالاتری را ارائه می دهند ، در حالی که برخی دیگر بسیار بی ثبات هستند و در نتیجه احتمال کمتری برای از دست دادن پول و پرداخت بالقوه کمتری وجود دارد. به طور کلی ، هرچه خطر بیشتر باشد ، پاداش بالقوه نیز بیشتر می شود.
چقدر باید پس انداز کنم؟
نظرات متفاوت است. بیشتر کارشناسان توصیه می کنند که از سه تا شش ماه هزینه برای بازی ایمن ، یک کوسن نقدی از هر چیزی را حفظ کنید. امروز ممکن است همه چیز گلگون باشد. با این حال ، همیشه این احتمال وجود دارد که بتوانید در یک مقطع شغل خود را از دست دهید یا با یک لایحه بزرگ غیر منتظره برخورد کنید.< SPAN> بیشتر حساب های پس انداز بانکی و پرشور توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) تا 250،000 دلار بیمه می شوند ، به این معنی که اگر موسسه ای که دارای وجوه می شود شلوغ شود ، شما دست خالی نخواهید داشت. سرمایه گذاری به این روش کار نمی کند. وقتی سرمایه گذاری می کنید ، به طور کلی بیمه ای وجود ندارد. شما در واقع در ازای ریسکی که ممکن است همه چیز را پس نگیرد ، در حال تعقیب پرداخت بالاتر هستید.
